央行“降息”如期而至,想要降低月供还需在3月做一件事

【摘要】央行“降息”如期而至,想要降低月供还需在3月做一件事

今年的房贷月供大概率要下降了。

去年12月底,央行颁布了房贷利率新政,将原先挂钩贷款基准利率的房贷利率改成挂钩LPR。

弄懂未来的房贷,你需要先弄懂LPR和MLF

LPR全称叫贷款基础利率,从单家银行层面是这家银行给优质客户的贷款利率。央行根据18家有代表性银行的LPR制定了一个全国的LPR,国内所有的银行都要根据这个利率来制定本行的贷款利率。

每家银行的LPR又是怎么算出来的呢?

这里要引入一个MLF的概念,MLF中文名叫中期借贷便利,本质上就是央行借钱给商业银行的利息。商业银行对外放贷不能亏钱,所以本行的LPR就要在MLF的基础上再结合未来的利率趋势计算得出。

也就是说,现在的房贷利息挂钩LPR,LPR又挂钩MLF,只要MLF下降,LPR和房贷利率都会跟着下降。

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MLF下调后,LPR也必然下调

央行正式下调MLF利息,未来的房贷利率也会跟着降,但是想要享受优惠得在3月重签合同

今天,央行给商业银行的2000亿MLF正式下降了,利息从原来的3.25%下降到了3.15%!所以,本月最新的LPR也会跟着下降,未来的房贷月供下降也就排上了日程。

但是,并非所有人的房贷都会跟着下降。

按照央行的安排,我们要在3月份开始跟银行重新签一份新的《住房贷款按揭合同》,到时候有2个方案给你选,一个是固定利息,不管以后的LPR怎么变,你的房贷都不会变,以后LPR下降也跟你没有关系。另外一个是选择跟随LPR,LPR变化时房贷利率也跟着变化,那么,未来LPR下调后房贷也会跟着下降,缺点是万一LPR上升的话房贷也会增加。

按照估计,本月LPR的潜在降幅应该会在0.1%,简单换算后可以得出来100万的贷款每个月少掉的按揭在50-60块。个人少的具体金额落在什么位置还要看你的实际利率和还款期限了。

50-60元看上去不多,但这只是LPR降低0.1%的水平,按照目前房贷4.9%的基准算,未来下降的空间还是很大的

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LPR下降后,只要3月换了合同月供就能减少

本次下调利率也是机缘巧合

本来我们可能没有那么快降息的,货币政策要留出一些空间以备不时之需,而2020年初这场大疫彻底打乱了节奏。

疫情期间大量企业无法正常开工,背负着巨大负债的企业压力陡增,很多甚至面临着倒闭的风险。与此同时,普通居民也没有好多少,这几年为了买房背上巨大房贷的人比比皆是,疫情减少收入后还贷的压力更大了。

为了帮助企业和个人减少还贷的压力,降息就被提上了日程。减少一些利息支出后,企业和个人多少能缓口气。

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央行未来继续降息的概率大

利率还有下降的可能

目前我国的全社会负债率还比较高,企业的平均负债率是50%,个人的平均负债率更高达到了60%。高负债严重抑制了消费能力,也带来了很多隐患。如何降低社会负债一直是央行这几年的课题,其中有个办法就是降息。

先通过降息减轻还贷的金额,每个月还贷款的少了,结余就多了。有了更多结余才能更好的降负债。当然,降息不能随便降,降太快会有很多负面影响,比如会带来通货膨胀等等。

此前,央行已经有过表态,不会在未来快速降低利率,这句话的潜台词也是在必要的时候可以继续降。每次降个0.1%,日积月累也能省下不少钱。